آیا تاکنون برایتان پیش آمده که بخواهید کالایی را خریداری کنید اما بودجه کافی برای خرید آن را نداشته باشید؟ در چنین شرایطی چه میکنید؟ از نزدیکترین دوستان خود پول قرض میگیرید؟ نزد فروشنده چک گرو میگذارید؟ آیا به خرید یا فروش کالای اقساطی فکر کردهاید؟ آیا تاکنون چیزی درمورد “سیستم BNPL” یا همان “اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید” شنیدهاید؟ ما در این مقاله سیر تا پیاز این سیستم را برایتان بررسی کردهایم؛ پس با ما همراه باشید.
“اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید” چیست؟
“اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید” یا همان “Buy Now Pay Later” که بهطور مختصر به آن BNPL نیز گفته میشود، نوعی تأمین مالی کوتاه مدت است که به مصرفکنندگان اجازه میدهد تا زمانی که بودجه کافی برای خرید کالایی را ندارند با خیال راحت خرید کرده و در مدت زمان کوتاهی هزینه آن را بپردازند. سیستم BNPL با عنوان “شبیه به کارت اعتباری، اما بدون دردسرهای فرایند درخواست، زیر ساخت حرکت کارت و محدودیتهای جداگانه برای خرید و برداشت نقدی” توصیف شده است.
خرده فروشانی که با سرمایهگذاران این سیستم شریک میشوند، میتوانند به مشتریان این گزینه را ارائه دهند که با استفاده از سیستم BNPL هزینه خرید خود را بپردازند. اگر مشتری تصمیم بگیرد که خرید خود را با استفاده از این سیستم تکمیل کند، معمولا یک بررسی اعتباری انجام میشود و بعد از تأیید، تصمیم نهایی گرفته میشود. تأمینکننده مالی در صورت دریافت تأییدیه، هزینه را به فروشنده پرداخت میکند و گزینههای بازپرداخت مختلفی را به خریدار ارائه میدهد. این گزینهها ممکن است شامل به تعویق انداختن پرداخت برای مدت کوتاهی یا تقسیم کامل موجودی برای چندین پرداخت کوچکتر باشد. هنگامی که پرداختهای خریداران به تأخیر میافتد، معمولا کارمزدهای تأخیر توسط تامینکنندگان مالی آنها دریافت میشود و ممکن است حسابهای معوق دائمی به آژانسهای جمعآوری بدهی اطلاع داده شوند.
خریدی آسان با BNPL
سیستم BNPL چگونه شکل گرفت؟
اولین شکل از سیستم BNPL به قرن نوزدهم میلادی بازمیگردد، زمانی که برنامههای اقساطی راهی برای خریدارانی که قصد داشتند کالاهای گرانقیمت خریداری کنند، ظاهر شد. در اوایل قرن بیست و یکم، شرکتهای فینتک سیستمهایی را توسعه دادند که اجازه میداد وامدهی با طرح اقساطی در جریان پرداخت فروشگاههای آنلاین ادغام شود و به مصرفکنندگان اجازه میداد اعتبار فوری در محل فروش دریافت کنند و برای خرید بر اساس یک برنامه زمانبندی توافق شده مابقی مبلغ را پرداخت کنند.
مزایا و معایب BNPL
سیستم BNPL مانند هر سیستم دیگری مزایا و معایبی دارد؛ با هم این مزایا و معایب را بررسی خواهیم کرد.
-
مزایا
- سیستم BNPL به خریداران این امکان را میدهد که خرید خود را انجام داده و هزینه آن را در طول زمان و بدون بهره بپردازند.
- این سیستم اغلب راحتتر از کارتهای اعتباری ستنی یا خطوط اعتباری تأیید میشود.
- سیستم BNPL بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمیگذارد. با این حال، تأخیر در پرداخت یا عدم پرداخت میتواند به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند.
- خریداران معمولا پیشپرداختی را برای خرید انجام میدهند، سپس مابقی مبلغ را در تعداد اقساط از پیش تعیین شده پرداخت میکنند.
- در سیستم BNPL خرید به طور کامل انجام میشود و دیگر چیزی در گرو کسی نیست.
-
معایب
- این سیستم میتواند منجر به خرید ناگهانی شود و خریداران ممکن است در نهایت پولی را که ندارند در این سیستم خرج کنند. همچنین، به دلیل کارایی باعث افزایش میل خرید در مردم و در نتیجه باعث تشویق به خرج بیش از حد شود.
- خریدارانی که از سیستم BNPL استفاده میکنند معمولا در مقایسه با سایر گزینههای تأمین مالی کمتر تحت حمایت مقررات قرار میگیرند. این صنعت در بسیاری از کشورها بدون نظارت باقی مانده است.
- در این سیستم خریداران، هرگونه هدایایی که کارتهای اعتباری ارائه میدهند مانند برگشت نقدی یا پاداش را از دست خواهند داد.
- در سیستم BNPL حتی در صورت بازگرداندن کالا، پرداختها ممکن است ادامه داشته باشد.
سیستم BNPL
چگونه وامهای BNPL میتوانند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهند؟
برخی از محبوبترین ارائهدهندگان وام، برخی وامها را به دفاتر اعتباری گزارش میدهند. راد گریفین میگوید: گزارش تأخیر در پرداخت یا عدم پرداخت میتواند تا هفت سال در گزارش اعتباری شما تأثیر منفی بگذارد. در عین حال، اگر وام دهنده اطلاعات حساب شما را به آژانسهای مربوطه گزارش دهد و شما مسئولانه بدهی خود را مدیریت کنید این خدمات میتواند راهی مفید برای ایجاد اعتباری مثبت برای شما باشد.
کرونا، علت موفقیت BNPL!
میتوان به جرأت گفت دلیل موفقیت سیستم BNPL ویروس کروناست. زیرا با همهگیری ویروس کرونا بسیاری از فروشندگان مجبور شدند تا کسب و کار خود را تعطیل کرده و مشتریان نیز زمان بیشتری را در خانه سپری کنند. این جریان باعث شد تا حجم خرید آنلاین به شدت افزایش یابد. براساس گزارش worldpay، تراکنشهای تجارت الکترونیک سال گذشته به 4.6 هزار میلیارد دلار رسیده است که رشد 19 درصدی را نسبت به سال 2019 نشان میدهد.
سیستم BNPL، حدود 2 درصد از حجم این تراکنشها یعنی مبلغی بالغ بر 97 میلیارد دلار را به خود اختصاص داده است. Worldpay پیشبینی کرده است که سهم این خدمات تا سال 2024 به 4.2 درصد از مجموع تراکنشهای تجارت الکترونیک خواهد بود.
در حالی که سیستم BNPL پیش از همهگیری ویروس کرونا هم اسم و رسمی برای خودش دست و پا کرده بود، اما تغییر عادتهای خرید و استفاده مردم از تجارت الکترونیک به رشد این سیستم کمک کرد. برخی شرکتهای این حوزه رشد قابل توجهی داشتند. به عنوان مثال؛ کلارنا پس از آخرین مرحله جذب سرمایه خصوصی تا 4.6 میلیارد دلار ارزشگذاری شده است، paypal در پی خرید شرکت paidy به مبلغ 2.7 میلیارد دلار است و اسکوئر هم Afterpay را از آن خود کرده است.
aterpay و paypal
برنامههای BNPL برای جلوگیری از هزینههای بیش از حد کاربران
تخمین زده میشود که 15 میلیون بزرگسالان در بریتانیا از سیستم BNPL استفاده میکنند، که از ابتدای سال تاکنون بیش از دو میلیون نفر افزایش یافته است. تحقیقات نشان میدهد که در میان آنها حدود 30 درصد از تمام افراد 20 تا 30 ساله هستند. با این حال، نگرانیهایی وجود دارد که برخی افراد بیش از توان مالی خود هزینه میکنند.
یک گروه مشاوره مصرفی در انگلستان میگوید: بررسیها نشان میدهد یک چهارم کاربران BNPL به دلیل دسترسی به این خدمات بیشتر از برنامهریزیهای خود خرج میکنند. ارائهدهندگان سیستم BNPL میگویند: برای جلوگیری از هزینههای بیش از حد کاربران برنامههایی را در نظر گرفتهاند. سباستین سمیاتووسکی، مدیر عامل کلارنا، در مصاحبه با CNBC گفت: ما برای هر تراکنش یک جبههگیری جدید داریم و به نحوه استفاده مشتریان از سیستم BNPL توجه داریم. اگر مشتری استفاده مثبتی از این سیستم داشته باشد ما میتوانیم حد استفاده را برای آنها افزایش دهیم. در غیر این صورت، ما امکان استفاده آنها را محدود کرده و یا خدماترسانی را به طور کامل متوقف میکنیم.
BNPL، سیستمی قابل اعتماد است؟
از طریق قانون صورتحساب کارتهای اعتباری، حمایتهایی از مصرفکنندگان سیستم BNPL میشود. دو نوع شکایت وجود دارد که مصرفکننده میتواند نزد صادرکننده کارتهای اعتباری خود ارسال کند: خطا در صورتحساب و مشکل در کیفیت کالا یا خدمات. خطای صورتحساب ممکن است هزینه مجاز، هزینه نادرست یا یک مشکل ریاضی باشد.
خرید بدون دغدغه با BNPL
در این مقاله سعی کردیم تمام آن چیزی که باید درمورد سیستم BNPL بدانید را بررسی کردهایم؛ اکنون نظر خود را درمورد استفاده از این سیستم با ما به اشتراک بگذارید. آیا شما استفاده از این سیستم را مناسب میدانید؟